10.2. Страхование гражданской ответственности

Страхование, будучи системой защиты здоровья людей и имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства, играет важную роль в качестве эффективного экономического механизма в сфере защиты от пожаров. Согласно Федеральным Закону [1], противопожарное страхование относится к основным функциям системы обеспечения пожарной безопасности.

При этом большое внимание уделяется страхованию гражданской ответственности за вред, который может быть причинен в результате пожара третьим лицам. Этот вид страхования таит в себе большие выгоды для всех сторон, имеющих отношение к подобным случаям.

Для населения (или третьих лиц, потерпевших в результате пожара) такое страхование представляет собой гарантию прав на получение возмещения ущерба жизни, здоровью и имуществу, в том числе, косвенно, на компенсацию за экологический ущерб от пожара. При этом под третьими (другими) лицами следует понимать не только население, но и людей, не связанных с предприятием трудовыми отношениями, но находившихся на предприятии и пострадавших от пожара (например, инспекторов различных надзорных органов, экспедиторов, ремонтников и др.).

Для предприятий (страхователей) страхование ответственности:

– создает финансовый резерв для ликвидации последствий пожара и возмещения ущерба пострадавшим гражданам и организациям (что особенно актуально сегодня в крайне неблагоприятной экономической ситуации), а также юридическую поддержку по претензиям и искам (страховая компания отклоняет неправомерные претензии к страхователю и оплачивает лишь действительные убытки);

– обеспечивает финансирование, при отсутствии страховых случаев, превентивных мероприятий, направленных на повышение уровня пожарной безопасности предприятия, а также «распыление» риска (убытки, которые были бы весьма ощутимы для одного страхователя, распределяются по всей системе страхования).

Для органов власти и управления страхование ответственности обеспечивает финансовый резерв для ликвидации последствий пожара и возмещения ущерба пострадавшим гражданам и организациям, а также контроль со стороны страховой компании за состоянием пожарной безопасности объекта страхования (страховой компании невыгодны пожары и она будет предпринимать все меры, чтобы их предотвратить).

Федеральным законом «О пожарной безопасности» установлено, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Правовые основы обязательного противопожарного страхования. Необходимость введения в России обязательного противопожарного страхования предприятий объясняется тем, что в условиях рыночной экономики эффективность административных методов управления пожарной безопасностью предприятий снижается. Требуется активное внедрение экономических методов управления противопожарным состоянием предприятий посредством использования экономических стимулов и штрафных санкций противопожарного страхования (надбавок и скидок со страхового тарифа). Кроме того, в условиях отсутствия устойчивой национальной традиции по добровольному противопожарному страхованию имущества и гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, продолжающийся рост числа пожаров и потерь от них на предприятиях существенно отражается на социальном и экономическом состоянии общества.

В соответствии со ст. 936 Гражданского Кодекса Российской Федерации Часть 2 (от 26.01.1996 № 14-ФЗ), для осуществления обязательного страхования законом должны определяться:

– объекты, подлежащие обязательному страхованию;

– риски, от которых они должны быть застрахованы;

– минимальные размеры страховых сумм.

В тоже время Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено:

– обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона; виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации;

– страховые тарифы по обязательным видам страхования должны устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

– имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

– гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

– работ и услуг в области пожарной безопасности.

Законом определено, что порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством Российской Федерации.

В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже пяти процентов от этих сумм. Управление фондами пожарной безопасности осуществляет Государственная противопожарная служба на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

Сумма средств, израсходованных на противопожарное страхование предприятиями, иностранными юридическими лицами, предприятиями с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, относится на себестоимость продукции (работ, услуг). Сумма средств, израсходованных гражданами на противопожарное страхование, исключается из их совокупных налогооблагаемых доходов за текущий год.

При противопожарном страховании страхователям предоставляются скидки со страховых тарифов с учетом состояния пожарной безопасности страхуемого имущества. Размер скидок со страховых тарифов определяется страховщиками самостоятельно.

В настоящее время федеральный закон, устанавливающий порядок и условия обязательного противопожарного страхования находится в стадии разработки. Кроме того, Правительством Российской Федерации должен быть определен перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию [41].

В структуру страхового тарифа законопроектом предлагается включить обязательные отчисления в фонды пожарной безопасности в размере не менее 5 %. Типовой устав фондов пожарной безопасности утвержден постановлением Правительства Российской Федерации.

С целью определения объема ответственности страховщика предлагается утвердить перечень причин пожаров, надбавки и скидки с основной части нетто-ставки страхового тарифа за каждый вид нарушений противопожарных требований или за внедрение дополнительных противопожарных мероприятий. Для обоснования размера надбавок и скидок со страхового тарифа использован международный опыт «огневого» страхования, а также результаты имитационного моделирования процесса формирования ущерба от пожара в зависимости от наличия и вида средств противопожарной защиты. Тарифные ставки определены по методике, разработанной ГПС МВД России и согласованной с Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. В качестве исходных величин при расчете тарифов использованы данные государственной статистической отчетности о пожарах и последствиях от них. Тарифы дифференцированы по основным отраслям экономики и трем однородным типам зданий.